한국은행은 국민들이 경제 및 금융에 대한 이해도를 높이고 경제에 관한 합리적인 의사결정 능력을 키울 수 있도록 현장 경제교육, 온라인 경제교육, 경제교육 콘텐츠 개발 등 대국민 경제교육을 다행하게 수행하고 있습니다. 이의 일환으로 2018년 [경제금융용어 700선]을 발간하였는데 그간 동 책자에 대한 수요가 꾸준히 늘어남에 따라 추가 발간하게 되었습니다.
- 한국은행 경제금융용어 700선 머리말 중 -
경제는 인간이 살아가는 데 필수적인 학문이라고 생각합니다. 그러나 경제와 금융의 실무를 이해하고 활용하는 일은 비전문가, 즉 일반 서민들에게 쉽지 않은 도전입니다. 특히 경제금융 용어부터 접하는 과정에서 어려움을 느끼기 마련입니다.
이러한 어려움을 직접 겪은 저로서, 경제를 배우고 싶은 분들께 조금이나마 지식을 공유하고자 합니다.
이 글에서는 비전문가의 시각에서 경제금융 용어와 개념을 하나씩 배워가는 여정을 기록하고자 합니다. 차근차근 함께 공부하며 경제라는 학문이 더 이상 낯설거나 어렵지 않은 분야로 다가갈 수 있도록 노력하겠습니다.
1. HDRI는 뭘까요?
가계부실위험지수(HDRI)
가구의 소득 흐름은 물론 금융 및 실물 자산까지 종합적으로 고려하여 가계부채의 부실위험을 평가하는 지표로, 가계의 채무상환능력을 소득 측면에서 평가하는 원리금상환비율(DSR; Debt Service Ratio)과 자산 측면에서 평가하는 부채/자산비율(DTA; Debt To Asset Ratio)을 결합하여 산출한 지수이다. 가계부실위험지수는 가구의 DSR과 DTA가 각각 40%, 100%일 때 100의 값을 갖도록 설정되어 있으며, 동 지수가 100을 초과하는 가구를 '위험가구'로 분류한다. 위험가구는 소득 및 자산 측면에서 모두 취약한 '고위험가구', 자산 측면에서 취약한 '고DTA가구' 소득 측면에서 취약한 '고DSR가구'로 구분할 수 있다. 다만 위험 및 고위험 가구는 가구의 채무상환능력 취약성 정도를 평가하기 위한 거이며 이들 가구가 당장 채무상환 불이행, 즉 임계상황에 직면한 것을 의미하지 않는다.
즉, 가계부실위험지수(HDRI)는 집안 살림이 괜찮은지, 아니면 조금 위험한 상태인지 알려주는 숫자예요.
이 숫자는 집안의 수입(돈을 벌어들이는 것)과 자산(땅, 집, 저금 등 우리가 가진 것들)을 모두 따져서 계산해요.
2. 쉽게 설명해볼게요!
HDRI는 두 가지를 계산해서 만들어요:
- DSR: "우리가 한 달에 버는 돈으로 빚을 갚을 수 있을까?"를 계산해요.
- 예를 들어, 너희가 한 달에 용돈 1만 원을 받는데 5천 원을 빚 갚는 데 써야 한다면, 이건 50%라고 할 수 있어요.
- DTA: "우리 집이 가진 돈과 물건으로 빚을 다 갚을 수 있을까?"를 계산해요.
- 예를 들어, 저금통에 1만 원이 있고 빚이 2만 원이라면, 이건 200%라고 볼 수 있어요.
이 두 가지를 합쳐서 HDRI라는 숫자를 만드는 거예요.
3. HDRI가 100이면 어떤 뜻일까요?
HDRI가 100이라는 건, 집안 살림이 "조금 빡빡하지만, 괜찮은 상태"를 뜻해요.
하지만 HDRI가 100을 넘으면, "우리 집 살림이 위험할지도 몰라요"라는 신호를 보내는 거죠.
4. 위험가구? 고위험가구? 그게 뭐예요?
HDRI가 100을 넘는 집을 위험가구라고 불러요. 위험가구는 세 가지로 나눌 수 있어요:
- 고위험가구: 소득도 부족하고, 가진 것도 부족해요.
- 예: 용돈도 부족한데 저금도 없어요.
- 고DTA가구: 가진 게 부족해요.
- 예: 집이나 저금이 거의 없어요.
- 고DSR가구: 벌어들이는 돈이 부족해요.
- 예: 용돈이 적어서 빚을 갚기 어려워요.
하지만, 이런 집들이 당장 큰일이 난 건 아니에요. 그냥 "조금 조심해야 할 상황"이라고 보면 돼요.
5. 왜 HDRI를 알아야 할까요?
HDRI는 우리 집 살림살이를 잘 살펴보고, 혹시 위험한 부분이 있으면 미리 준비할 수 있게 도와주는 숫자예요.
예를 들어, HDRI가 높다면, 용돈을 아끼거나 저금을 더 늘리는 방법을 생각해볼 수 있겠죠?
6. HDRI 용어 평가
- 생활과의 밀접성: ★★☆☆☆
- HDRI는 직접적으로 우리가 매일 신경 쓰는 개념은 아니에요.
- 하지만 빚이나 자산관리에 관심이 생기면 중요할 수 있어요.
- 개념의 난이도: ★★★★☆
- 소득과 자산을 비교하고, 숫자로 계산하는 과정이 복잡해서 이해하기엔 조금 어려울 수 있어요.
- DSR과 DTA의 개념을 따로 풀어서 설명해야 이해가 가능해요.
- 활용도: ★★★☆☆
- HDRI는 일반 가정에서 바로 활용하기보다는 가계 재정 상태를 점검하는 참고 자료로 사용돼요.
- "소득과 자산의 균형을 맞추는 법"을 배우는 데 간접적인 도움을 줄 수 있어요.
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